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【央视新闻客户端】

专题：2025中国保险创新论坛

　　2025年12月17日，以“融创共生”为主题的第20届中国保险创新论坛暨第20届中国保险创新大奖颁奖盛典在常州举行。财信吉祥人寿保险股份有限公司原总经理唐玉明发表了主题演讲
。

　　唐玉明指出 ，回顾保险行业四十年发展历程
，我们正步入一个全新的历史发展阶段。新时代呼唤新引擎，而我们面临着政策与制度红利 、人口结构与需求变迁红利
、科技与数字化红利、市场与生态深化红利；遇到生态陷阱 、科技陷阱
、价值陷阱；面临盈利模式的根本性挑战、人才与组织能力的挑战 、数据安全与隐私保护的挑战、日益复杂的监管与合规挑战 。同时 ，他提出从战略层面
、产品与服务层面、渠道与营销层面 、科技与数据层面的四大应对之策
。

唐玉明 财信吉祥人寿保险股份有限公司原总经理

　　以下是唐玉明的演讲全文：

　　尊敬的魏主席，各位领导：

　　大家好！

　　今天非常荣幸能借此机会向大家做一个简短的汇报。在接到张总给予的这个题目时
，我在思考，应从何种角度来呈现这份报告？特别是在聆听了魏主席开幕时的致辞 ，深感他已将保险业未来的挑战与方向阐述得清晰明了 。魏主席曾是中国保监会人身保险监管部首任主任
，是中国寿险业的顶层设计者
。今天参加会议的，还有我的老领导
、行业前辈罗忠敏会长及何志光总等 ，也有众多保险公司总部的高管
，以及来自其各分公司的领军人物。所以，我想以“新航海时代 ”为题 ，对大变局时代的寿险业的思考进行汇报 。

　　新时代呼唤新引擎

　　前几天
，中金在一份研报中表示，展望2026年 ，寿险行业将再进入黄金发展期
，对此我深表认同
。中国保险业自改革开放以来，已走过了四十余年历程 ，这期间的十大标志性事件，清晰勾勒出了行业的发展轨迹。回顾这四十多年
，我们便会发现，当前绝非许多人谈论的当前是保险业“最坏的时代
” 。我国保险业的发展 ，大致以七年左右为一个小周期
。上一轮周期从疫情开始持续至2025年。如今正迈入一个新的发展周期 。

　　因此
，我认同中金公司的判断，我们正步入一个全新的发展阶段。尤其是今年资本市场的崛起 ，为整个寿险业带来了诸多新机遇
，消化了许多老矛盾
。同时，我们在上一个周期 ，特别是疫情期间所累积的诸多矛盾与问题也得以显化。

　　以下这十大标志
，共同勾勒出了中国寿险业改革发展的起伏脉络，分别是：

　　1．起炉：国内寿险业务恢复与新的竞争主体崛起（1982-1996年） 。

　　标志性意义：寿险业务重获新生 ，专业经营时代开启
。

　　事件概述：1982年
，中国人民保险公司开始恢复办理人身保险业务，打破了此前长达二十多年的停摆状态。同时 ，中国平安保险诞生，友邦中国开业
，标志着中国寿险业的复苏 。

　　2．破局：个人代理营销制度引入（1992年）
。

　　标志性意义：引爆寿险市场增长的“核武器”，彻底改变了保险销售模式。

　　事件概述：美国友邦保险上海分公司将“个人营销员 ”制度引入中国 。这种以佣金驱动的销售模式 ，推动了保费收入的爆炸式增长
。此后
，中资保险公司纷纷效仿，建立起了庞大的保险营销员队伍。

　　3．立规：《保险法》颁布实施（1995年） 。

　　标志性意义：行业进入有法可依的规范化发展轨道
。

　　事件概述：中国第一部《中华人民共和国保险法》正式颁布 ，其中明确规定了产寿险分业经营的原则
，并对保险公司的设立、经营 、监管等进行了全面规范。这是中国保险业法治建设的里程碑，为行业的健康
、有序发展提供了根本性的法律保障 。

　　4．统揽：中国保险监督管理委员会成立（1998年）。

　　标志性意义：“裁判员”就位 ，确立了独立的专业化监管体系
。

　　事件概述：国务院批准设立中国保险监督管理委员会
，取代了原先由中国人民银行负责的保险监管职能。保监会的成立，标志着中国保险业进入了独立、专业 、集中的金融监管新时代 。尤其是保险保障基金的成立并领衔市场化处置了几家问题公司 ，把行业管理提高到一个新高度
。

　　5．重塑：国有保险公司股份制改革与海外上市（2003年及以后）。

　　标志性意义：建立现代企业制度
，引入国际资本与监管，实现“脱胎换骨
” 。

　　事件概述：中国人寿
、中国平安、太平洋保险等主要保险公司相继完成股份制改造 ，并成功在海外和国内上市
。这一系列改革不仅充实了保险公司的资本金，更重要的是推动了其公司治理结构的现代化
，使其必须接受国际资本市场的监督，经营管理水平得到质的飞跃。

　　6．突围：银行保险渠道崛起（2000年代初期） 。

　　标志性意义：开辟了寿险销售的第二大渠道 ，实现与银行业的深度融合
。

　　7．松绑：寿险费率市场化改革（2013年启动）。

　　标志性意义：将定价权还给市场
，推动产品创新与竞争 。

　　事件概述：此项改革逐步扩大到万能险和分红险
。此举激发了保险公司的产品创新活力，保障型 、长期储蓄型产品更具吸引力 ，促进了行业从“规模导向”向“价值导向 ”的转型。但这一改革也有两面性
，当前保险业
、寿险业出现的很多问题，也是费率市场化改革带来的危机 。

　　8．举纲：“偿二代
”监管体系正式实施（2016年）。

　　标志性意义：中国保险监管与国际接轨 ，进入以风险为导向的精准监管时代
。

　　事件概述：中国风险导向的偿付能力体系正式实施。这套体系比之前的“偿一代”更为复杂和科学
，能够更精准地识别和衡量保险公司面临的各类风险，要求资本与风险相匹配 。它极大地提升了中国保险监管的国际话语权和科学性 ，引导行业稳健经营
。

　　9．试错：互联网保险与科技赋能浪潮（2010年代中期至今）。

　　标志性意义：科技重塑保险业态
，触达与服务方式发生革命性变化 。

　　事件概述：随着移动互联网、大数据 、人工智能等技术的发展，众安在线等互联网保险公司成立 ，传统保险公司也大力布局线上渠道
。出现了“百万医疗险 ”等现象级网红产品，通过互联网平台触达了数以亿计的年轻客户。科技的应用贯穿从营销、核保
、定价到理赔服务的全流程
，极大地提升了效率和用户体验 。不过目前所有保险公司在这轮浪潮中，都还在探索阶段 ，尚未有一家保险公司真正从这一轮变革中实质性突围
。

　　10．回归：行业转型与“保险姓保
”监管定调（2017年以来）。

　　标志性意义：行业正本清源
，回归保障本源，继续处置了一些问题公司 ，推动行业迈向高质量发展 。

　　回望来时路
，集萃教训与丰功
。以上十大标志，如同十个坚实的台阶 ，一步步将中国寿险业从计划经济下的萌芽
，推向了市场驱动、科技赋能 、监管成熟
、全球瞩目的新高度。

　　正因如此，我要以“新航海时代”为题 。“旧钥匙开不了新锁 ” ，继承必须伴随创新。新时代寿险业的创新引擎
，是一个由“观念创新引领方向、技术创新提供动力 、举措创新实现落地
”的三位一体的协同系统
。它们共同推动着这个古老的行业，从一个“我卖你买”的简单交易模式 ，向一个“我与你共同管理未来风险 ”的深度服务生态演进。基于此，我也坚信2026年寿险业将迎来新的发展机遇 。

　　新时代的四大红利

　　当前
，中国寿险公司依然面临着深刻的结构性变革，传统的“人海战术
”和粗放式增长红利正在消退 ，但新的
、更高质量的发展红利正在涌现
。对比前四十年
，当下的确是寿险业腾飞的新阶段。

　　一、政策与制度红利 。这是最根本 、最确定的红利来源，为行业发展提供了顶层设计和长期保障
。主要体现在以下方面：

　　1．“健康中国”与养老第三支柱政策深化。健康红利：“健康中国2030 ”战略持续推进 ，商业健康险被定位为基本医保的重要补充 。与基本医保衔接的普惠型商业医疗险（如“惠民保”）
、长期护理保险、带病体保险等将获得更多政策支持
，市场空间广阔
。养老红利：随着个人养老金制度的全面推开和深化，商业养老保险作为“第三支柱
”的核心组成部分 ，将迎来巨大的政策风口。税收优惠 、产品规范等措施将直接刺激年金险
、终身寿险等长期储蓄和养老产品的需求 。

　　2．金融供给侧改革与“保险姓保”
。监管持续引导行业回归保障本源
，摒弃短期炒作和利差依赖。这虽然带来了阵痛，但长期看有利于行业健康发展 ，促使公司专注于开发满足客户真实需求的保障型产品
，构建核心竞争壁垒 。

　　3．资管新规与利率下行环境下的“稳定器 ”作用。在银行理财打破刚兑、利率长期下行的背景下，寿险产品（尤其是增额终身寿险 、分红险等）因其长期锁定利率、兼具保障和储蓄功能的特点 ，吸引力显著提升
。寿险公司作为重要的机构投资者，在长期资产配置方面具有独特优势。

　　二
、人口结构与需求变迁红利 。这是最持久、最底层的驱动力
，创造了巨大的市场需求
。主要体现在以下方面：

　　1．深度老龄化与养老金融需求爆发。中国老龄化进程加速，养老储备从“可选
”变为“刚需” 。寿险公司是提供长期 、稳定
、与生命等长的现金流的最佳金融主体之一
。养老社区（CCRC）、养老金融产品等“保险+养老 ”生态将成为核心增长点。

　　2．中产阶层壮大与财富传承需求崛起 。中国中高净值人群持续扩大 ，其需求从单纯的保障和理财
，扩展到财富传承 、税务规划
、资产隔离等
。终身寿险，特别是增额终身寿险 ，因其法律属性和金融属性
，成为财富传承的重要工具。

　　3．慢病化管理与健康服务需求升级 。随着慢性病发病率上升和居民健康意识增强，客户不再满足于“事后报销
” ，而是需要“事前预防、事中干预 、事后管理”的全周期健康服务
。这为寿险公司打造“保险+健康管理 ”生态（如在线问诊
、重疾绿通、健康促进）提供了机遇
，将保险从财务补偿工具升级为健康解决方案。

　　三 、科技与数字化红利 。这是最重要的赋能工具，将重塑整个行业的运营模式和客户体验。主要体现在以下方面：

　　1．降本增效与精准营销
。智能化通过AI
、大数据等技术 ，实现精准客户画像、个性化产品推荐和智能核保
，大幅提升营销效率和风险控制能力，降低对传统人力的依赖。数字化运营（如线上理赔 、电子保单、智能客服）能显著降低运营成本 ，改善用户体验 。

　　2．新渠道拓展与模式创新
。

　　（1）线上引流与私域运营成为新增长点。通过短视频
、直播、社交媒体等渠道触达年轻客群，并结合代理人进行深度转化 。但线上销售的核心难题尚未得到根本解决
。

　　（2）独立代理人模式和保险中介平台的规范化发展
，为专业化销售人才提供了新的发展路径，有助于提升行业整体专业度。

　　3．数据驱动产品创新 。

　　利用可穿戴设备 、健康数据等 ，开发基于使用量的定价（UBI）保险
，如“步数兑保额
”的健康险，实现更公平的定价和更紧密的客户互动
。

　　四
、市场与生态深化红利。这是行业从单一产品竞争转向综合生态竞争的必然趋势 。主要体现在以下方面：

　　1．“产品+服务”生态圈构建
。寿险公司的竞争正从单一的产品竞争 ，转向“保险+健康 ”“保险+养老
”“保险+医疗服务”的综合生态竞争。谁能整合更优质的医疗、养老资源
，为客户提供一站式解决方案，谁就能获得更高的客户粘性和利润空间 。

　　2．下沉市场与普惠保险潜力。一二线城市市场竞争白热化 ，而广大的三四线城市及县域市场的保险密度和深度仍然较低
，存在巨大的增量市场空间
。对于机构不完备 、资本金充足
、在本轮资本逐浪中有较大利润空间的中型保险公司而言，这是难得的机会。普惠型产品（如价格亲民的短期险、意外险）和更接地气的服务模式将在这里找到蓝海 。

　　3．专业化与细分市场机遇
。针对特定人群（如新市民 、女性
、少儿、带病体）和特定风险（如长寿风险 、护理风险）的定制化
、细分型产品将不断涌现 ，成为大型公司之外
，中小型公司实现差异化竞争的关键。

　　“十五五 ”期间的中国寿险业，将告别过去依赖“人口红利”和“投资红利
”的生长时代 ，进入一个以“政策红利”为牵引、“需求红利 ”为基础 、“科技红利
”为引擎、“生态红利”为方向的高质量发展阶段 。

　　寿险公司抓住这些红利的关键在于：真正以客户为中心，深耕细分需求
。拥抱科技
，实现全面数字化转型。构建生态，从风险承担者升级为生活服务方案提供者 。坚持长期主义 ，专注于价值增长而非规模扩张
。四大红利相互交织
、相互促进
，共同构成了“十五五 ”期间中国寿险公司发展的新机遇图谱。

　　新时代的三大陷阱

　　红利背后往往隐藏着陷阱 。在审视新时代行业发展时，我们必须清醒地认识到其间潜藏的三大陷阱 ，即生态陷阱、科技陷阱与价值陷阱
。

　　一 、生态陷阱：盲目扩张
，主业失焦。

　　为了建生态而建生态，盲目投资或并购不熟悉的医疗
、养老领域 ，导致管理失控、巨额亏损
，反而拖累了保险主业 。

　　规避方法：采取“先合作 、后自建
”的策略，聚焦核心能力 ，做生态的“整合者”
，而非所有领域的“经营者 ”。

　　二
、科技陷阱：投入无底洞，ROI（投资回报率）低下
。

　　盲目追随新技术 ，进行大量IT投入，但系统之间不打通
，形成新的数据孤岛，或者开发的数字化工具与业务实际脱节 ，代理人不愿用、客户体验无感。

　　规避方法：科技投入必须与清晰的业务战略挂钩
，小步快跑，快速验证 ，追求实效而非概念的炫酷 。

　　三 、价值陷阱：矫枉过正
，增长失速
。

　　在摒弃“人海战术
”和“储蓄型产品”的同时，未能建立起新的增长模式。导致保费规模断崖式下滑 ，现金流承压
，陷入“价值有了，规模没了 ”的困境 。

　　规避方法：转型需要平衡和过渡 ，不能“一刀切
”
。在推动高价值业务的同时
，也要通过产品和渠道创新来稳住基本盘。

　　从当前中国的保险行业现状来看，中国的保险公司实质上已分为两大类：一类是龙头保司 ，另一类则是面临各种挑战的非龙头保司 。二元分化格局已经形成
。

　　随着行业发展，集中度提升
、强者恒强是普遍趋势
，参照美国、日本等发达经济体的经验，中国保险业很可能也将沿此路径演进。鉴于我国保险行业发展时间尚短 ，在此过程中
，当下诸多中小公司面临的问题，大致可以归纳为以下五个方面 。

　　1．盲目跟风龙头保司大而全 ，最终陷入困境
。

　　2．对政策把握未能“有理 、有利
、有节”
，触碰了监管红线。

　　3．不少公司被“无知无畏 ”的股东们带入了歧途 。虽然经过整顿，部分“无畏”的股东已成为历史 ，但“无知
”的股东
，特别是某些新进入本行业的地方股东，其数量并未减少。

　　4．由于经营层的实际能力欠缺 ，导致公司系统闭环能力存在短板
。

　　许多中小保险公司在经营过程中暴露出的各种短板
，核心在于经营班子各自存在着巨大短板，未能形成公司市场竞争的系统闭环能力。

　　5．销售端为了上保费 ，对公司决策出现了误导 。

　　新时代的四大挑战

　　一、盈利模式的根本性挑战
。

　　1．利差损风险重现。在长期利率下行背景下，寿险公司承诺给客户的长期保证收益率（如增额终身寿）可能高于其资产端的投资收益
，形成新的利差损，这是行业性的系统性风险 。在2026年“开门红”期间 ，由于资本市场表现较好
，观察到部分公司又开始推出高利率产品，这值得警惕
。

　　2．死差 、费差管理能力要求提高。摆脱对利差的依赖 ，就意味着必须在核保风控（控制死差）和运营效率（控制费差）上做到极致
，这对公司的精细化管理提出了极高要求 。少子化、老龄化
、长寿化趋势对保险精算的基础假设构成了巨大挑战
。

　　二、人才与组织能力的挑战。

　　1．新型人才短缺 。既懂保险又懂医疗养老的复合型产品经理 、数据科学家
、数字化运营人才极度稀缺
。

　　2．组织变革阻力。从传统的、层级分明的组织向敏捷的 、以客户为中心的网状组织转型，会面临巨大的内部文化和既得利益阻力 。

　　三
、数据安全与隐私保护的挑战。

　　公司对客户数据的保护
。在利用健康数据、行为数据进行精准定价和服务的同时 ，如何确保数据安全 、合规使用
，防止客户信息泄露，是巨大的法律和伦理挑战。一旦出事 ，将对品牌造成毁灭性打击 。

　　四
、日益复杂的监管与合规挑战

　　技术创新与监管的前后差
。随着业务模式创新（如生态融合、互联网保险）
，会不断出现新的监管灰色地带。公司需要与监管机构保持密切沟通，确保创新在合规框架内进行 ，否则可能面临严厉处罚 。

　　“十五五 ”对寿险公司而言，是一个“换引擎
”的过程
。有效承接的关键在于：生态化布局 、专业化经营
、数字化赋能、人性化服务。规避陷阱与挑战的关键在于：战略定力 、平衡艺术、核心能力建设以及对风险的敬畏之心 。

　　这不再是一场百米冲刺
，而是一场考验耐力
、智慧和综合实力的马拉松
。只有那些真正以客户为中心，并成功完成内部系统性重塑的公司 ，才能在这场长跑中胜出。

　　新时代的四大对策

　　一、战略层面：从“卖产品”到“建生态 ” 。

　　1．打造“保险+健康
”生态：自建或并购 、合作接入医疗网络
、健康管理机构、药企等
。将保险产品与“健康管理服务包”捆绑
，从“事后理赔 ”转向“事前预防 、事中干预
”，降低赔付率 ，提升客户粘性。

　　2．打造“保险+养老”生态：重资产（自建养老社区）
、轻资产（合作养老机构）或轻重结合（CCRC模式） 。推出“保单+养老社区入住权 ”的组合产品
，锁定高净值客户的长期养老需求。

　　3．打造“保险+财富管理
”生态：将寿险产品作为客户家庭资产配置的基石，与信托、基金 、法律服务等结合 ，提供综合财富传承方案
。

　　坚持长期主义与价值导向。管理层需顶住短期规模压力
，坚定不移地推动向保障型
、长期储蓄型业务转型，优化业务结构和价值贡献 。

　　二、产品与服务层面：从“标准化”到“个性解决方案化 ”
。

　　1．产品创新。模块化与定制化：开发可自由组合的保险责任模块 ，允许客户根据自身需求和预算“DIY”保单 。动态定价与交互式保险：利用可穿戴设备数据
，推出与健康状况 、运动习惯挂钩的寿险和健康险产品（如“步数涨保额
”），实现双向互动
。细分市场深耕： 针对“新市民”
、自由职业者、单身人群 、特定疾病群体等 ，开发专属保险产品。

　　2．服务增值 。将服务产品化： 把“重疾绿通、线上问诊
、二次诊疗意见、心理辅导 ”等从增值服务变为产品的核心卖点，甚至单独收费
。打造极致理赔体验：利用AI图像识别 、大数据风控实现小额理赔“秒级到账
”
，复杂案件流程透明可查，重塑保险公司的信誉。

　　三
、渠道与营销层面：从“人海战术”到“精准触达 ” 。

　　1．代理人队伍高质量转型
。“精兵简政
”： 大幅清退低绩效人员 ，聚焦招募高素质人才（如大学生、前医护 、律师等）。专业化赋能：通过数字化工具（智能保顾
、客户管理系统）为代理人提供全方位的销售支持
，让他们成为专业的“家庭风险规划师” 。探索独立代理人模式：支持代理人成为更专业、更自主的创业者。

　　2．线上线下融合（OMO）
。线上引流，线下转化：通过短视频 、直播
、内容平台进行科普和品牌建设 ，获取潜在客户线索
，然后分配给线下代理人进行深度沟通和成交。构建私域流量池：通过企业微信、社群等运营客户，进行长期培育和交叉销售 。

　　四 、科技与数据层面：从“支撑业务 ”到“驱动业务
”
。

　　1．建设中台能力：构建数据中台和业务中台 ，打通各部门
、各渠道的数据孤岛
，实现客户统一视图和资源的灵活调配。

　　2．全流程数字化：从智能核保、电子保单 、智能客服到自动理赔，实现全流程线上化、自动化 ，极致化降低成本
、提升效率 。

　　3． AI深度应用：利用AI进行精准客户画像、欺诈识别 、投资决策辅助等
。

　　我们深切地期望
，我国寿险业能超越短期利益的桎梏，以长期主义的眼光拥抱变革。期盼行业不再仅仅是风险的事后补偿者 ，而是进化为国民全生命周期健康与财富管理的规划者和陪伴者 。通过科技向善，真正普惠于民
，重塑信任基石
。最终，在应对社会结构深刻变迁的浪潮中 ，寿险业能担当更重要的社会稳定器角色
，实现商业价值与社会价值的共赢。